Suite au dernier post « Quelle est la délégation de votre banquier », vous avez été nombreux à insister pour nous demander des montants indicatifs. L’exercice est plus que délicat tant les pratiques varient selon les banques, les intervenants, les entreprises clientes et leur santé financière. Un directeur d’agence a généralement moins de délégation qu’un directeur de centre d’affaires entreprises. Très approximativement, on peut citer l’exemple récent d’une entreprise avec une cotation correcte : un directeur d’agence pourra intervenir sur 50 k€ de crédit court terme (facilité de caisse, billet de trésorerie, escompte…) et 200 k€ de crédit moyen terme (prêt, crédit-bail). Un directeur de centre d’affaires entreprises pourra intervenir sur 150 k€ de crédit court terme et 400 k€ de crédit moyen terme. Au-delà de ces montants, les dossiers remontent à la direction régionale puis à la direction des crédits pour aval. Evidemment, les clients aux cotations délicates échappent aux délégations agence.

Cet exemple a le mérite de montrer que l’entreprise se doit d’évaluer le niveau de délégation de ses interlocuteurs habituels et de chercher à se faire connaitre du directeur régional par exemple, pour préparer ces futures négociations de lignes de crédit et de conditions bancaires.

Chaque Directeur d’agence ou de centre d’affaires bénéficie d’un pouvoir de décision en propre, qui lui est attribué par la banque, en fonction de son expérience. Cette délégation concerne les conditions de fonctionnement des comptes d’une part, et les octrois de crédit d’autre part. Sur le premier point, le Directeur d’agence ou de Centre d’Affaires peut, par exemple, être autorisé à octroyer des conditions dérogatoires en termes de taux, et de commissions, etc. S’agissant des accords de crédit, il a le pouvoir d’octroyer des crédits  à court terme et à moyen terme dans la limite d’un plafond global par entreprise. La délégation en matière de crédits est scindée en deux catégories : 

• les crédits à haut risque (découvert, Dailly non notifié…),
• les crédits à risque limité (escompte, cofinancement en crédit-bail…).

Toute demande excédant les délégations du Directeur d’agence sont traitées à l’échelon supérieur (comité de crédit, comité régional, comité des engagements ou autre). En tout état de cause, les délégations octroyées au Directeur de succursale sont étroitement liées à la santé financière de l’entreprise.